Ventajas e inconvenientes de aceptar el ‘confirming’ como forma de pago

Cliente. Se trata de un cliente con el que nunca ha tenido incidencias en los cobros. Aun así, dado que usted a veces descuenta los pagarés para cobrarlos antes del vencimiento, necesita saber si con el confirming también podrá obtener dichos anticipos y en qué condiciones.

Cobro con ‘confirming’

Gestión. Mediante el confirming, la empresa que paga (su cliente) envía a su banco un fichero en soporte magnético con las órdenes de pago a sus proveedores, para que las ejecute cuando llegue el correspondiente vencimiento. A cambio, en ocasiones el banco puede cobrar una comisión por la gestión del pago.

Descuento. Asimismo, la entidad financiera notifica a cada proveedor sobre la fecha de cobro, el importe y la factura a la que corresponde, ofreciéndole la posibilidad de adelantar el cobro a cambio de un tipo de interés (generalmente, Euribor más 2, 5 o 3) más una comisión por anticipo (que puede ser de alrededor del 0, 5% del importe adelantado). Por tanto, si usted acepta el confirming podrá obtener el cobro anticipado, al igual que ocurre con los pagarés. Es más, adelantar el cobro tendrá otras ventajas. Vea cuáles son.

Garantía de cobro

Anticipo. En el procedimiento normal del confirming, usted recibe del banco una notificación de la fecha en que le realizará el pago, pero no por ello dicho pago está garantizado. Aunque las posibilidades de cobro son altas (porque el banco concede confirming a empresas con solvencia), si en la fecha de vencimiento su cliente no tiene fondos, la transferencia no se realizará. En cambio, si usted anticipa el confirming sí habrá garantizado el cobro, pues aunque llegado el vencimiento no haya fondos, el banco reclamará a su cliente, pero no a usted, por lo que no deberá reintegrar lo que ha cobrado.

Ejemplo. Si su empresa no opta por el cobro anticipado y su cliente se declara en concurso de acreedores (o surgen discrepancias entre ustedes), lo más probable es que al vencimiento no cobre nada (bien porque no haya fondos en la cuenta, bien porque el cliente haya retirado la orden de pago). Sin embargo, si usted opta por el anticipo de fondos, el banco ya no podrá reclamarle nada (aunque, eso sí, habrá tenido que pagar los intereses y comisiones correspondientes).

Otras ventajas

Financiación. Cuando su empresa solicita financiación a su banco, éste consulta la información que aparece en la CIRBE (la Central de Información de Riesgos del Banco de España, a la que las entidades financieras declaran mensualmente los riesgos que tienen asumidos con un cliente). Pues bien, sepa que el anticipo a través del confirming no incrementará su riesgo bancario en la CIRBE, por lo que su empresa no verá reducidas sus posibilidades de obtener financiación bancaria en el futuro.

Permanente. Incluso puede acordar con el banco emisor del confirming un “anticipo permanente” (aunque revocable en cualquier momento), por el que el banco siempre le anticipará los fondos cuando reciba de su cliente la orden de pago, sin esperar a enviarle la notificación antes indicada y a que usted acepte el anticipo. Esta opción le permitirá ganar tres o cuatro días adicionales respecto al procedimiento de anticipo normal.

En conclusión, si usted acepta el pago mediante ‘confirming’ y solicita su anticipo se habrá garantizado el cobro, pues el riesgo de insolvencia de su cliente pasará al banco. Además, este anticipo no perjudicará sus posibilidades de financiación futura.