Listas de morosos: qué son, quiénes aparecen y cómo salir de ellas

¿Qué es una lista de morosos?

Una lista de morosos es un archivo en el que pueden figurar personas físicas (consumidores) o jurídicas (entidades y corporaciones) debido al impago de una deuda, cuota o factura. No necesariamente hablamos de grandes importes; así, basta con haber dejado de pagar una mensualidad del recibo de la luz superior a 50€ para incurrir en un caso de morosidad. Por tanto, una lista de morosos se compone tanto de ciudadanos como de empresas que no han cumplido con sus pagos en los plazos legales acordados.

Con frecuencia las listas de morosos se utilizan a modo de consulta para verificar la solvencia o fiabilidad de un cliente. Por ejemplo, en el momento de solicitar una hipoteca o crédito, la entidad bancaria pertinente chequea las listas de morosos para cerciorarse de que su cliente no sufre problemas financieros. Así, aparecer en alguno de estos ficheros puede acarrear importantes inconvenientes no solo a las personas físicas, sino también a las empresas e instituciones.

¿Cómo sé si estoy en alguna lista de morosos?

En España hay dos grandes ficheros concernientes a la morosidad. La consulta en cada uno de ellos está abierta para cualquier ciudadano. De hecho, existe la posibilidad de estar registrado en una lista de morosos y no haber sido informado al respecto; por eso, se pueden revisar las bases de datos de ambas listas nacionales de morosos:

▪ ASNEF. El Manual de Acceso a los Ficheros de Morosos de ASNEF tiene un coste de 5, 10€ y es necesario ofrecer algunos datos personales como el DNI o la dirección postal. En sus listas se encuentran las personas físicas que contraigan deudas superiores a 50€, por lo que es el «archivo negro» más numeroso de España.

▪ RAI. El Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) se define a sí mismo como «un fichero de incumplimiento de obligaciones dinerarias de titularidad privada cuyo fin es contribuir al saneamiento del sistema financiero y la mejora del tráfico mercantil». En su archivo se registran personas jurídicas con deudas iguales o superiores a los 300€ y su sistema está automatizado de manera casi instantánea, de modo que se entra cuando un pago no es efectuado. La información del moroso es proporcionada por la propia entidad bancaria. Después de dos años y medio (30 meses) el deudor, haya resuelto su impago o no, desaparece de la lista RAI.

¿Cómo puedo salir de una lista de morosos?

Como decíamos anteriormente, pertenecer a una lista de morosos puede perjudicar a los deudores hasta el punto de ser rechazados en consultas telefónicas, por lo que conviene salir de ella cuanto antes. Suele ser la última opción a la que recurren los acreedores, ya que lo lógico es recibir varios avisos informativos o reclamaciones legales. Incluso, en el caso de las compañías que prestan servicios básicos, el corte del suministro es otra de las consecuencias.

Si te encuentras en una lista de morosos, para salir de ella debes en primer lugar pagar la deuda o cobro pendiente que se te reclama y, a continuación, solicitar la cancelación de tus datos al responsable del fichero en cuestión. Existen dos casos en los que tienes derecho a pedir tu eliminación de la lista:

▪ Si estás en un proceso de reclamación por esa deuda o impago –por considerarla injusta o el motivo que fuere– y por tanto inmerso en un procedimiento administrativo o judicial.

▪ Si estás en la lista por un error informático o administrativo.

En ambos casos el perjudicado debe presentar una denuncia a la Agencia Española de Protección de Datos, e incluso, en la segunda de las hipótesis, tienes derecho a interponer una reclamación por los daños sufridos.

¿Cómo se inscribe a un deudor en una lista de morosos?

Para poder inscribir a un deudor en el fichero ASNEF hay que registrarse en su página web y pagar un importe. Si quieres saber paso a paso cómo inscribir a un moroso, puedes consultar nuestro artículo: ¿Puedo inscribir a un moroso en los ficheros ASNEF?