Cómo asegurar un local comercial con mejoras realizadas

Pólizas multirriesgo

Coberturas. Su empresa va a contratar una póliza y le interesa que cubra el máximo de riesgos posible. Tenga en cuenta que algunas pólizas multirriesgo no incluyen todas las coberturas, siendo algunas optativas (por ejemplo, la garantía de robo es optativa en algunas pólizas comerciales). Pues bien, aparte de las coberturas básicas (incendios, explosiones, daños por agua, rotura de lunas, rótulos y daños por fenómenos atmosféricos), en su caso le interesa también:

• Proteger los aparatos eléctricos y electrónicos, así como la instalación (cableado, fusibles...).
• Si se dañan, recibir la máxima indemnización por los aparatos que acaba de comprar.
• Y si el local es el lugar principal de desarrollo de la actividad, recibir una indemnización por el tiempo en que permanezca cerrado en caso de siniestro.

Daños eléctricos. Si por cualquier circunstancia (subida de tensión, cortocircuito...) se producen daños en aparatos electrónicos, el seguro sólo los cubrirá si tiene cobertura de daños eléctricos . Compruebe si dispone de esta cobertura y asegúrese de que el seguro cubre los daños en el continente (cableado e instalación) y en el contenido (aparatos y maquinaria).

Maquinaria. En cuanto a maquinaria e instalaciones, las compañías suelen aplicar una depreciación por antigüedad. Aporte las facturas que acrediten cuándo las adquirió, para ajustar la indemnización al daño sufrido.

Pérdida de beneficios

Local. Si el local es el lugar principal de desarrollo de su actividad (por ejemplo, no es un mero almacén), le interesará la cobertura por pérdida de beneficios o lucro cesante . Ésta le cubrirá las pérdidas económicas derivadas de la interrupción de la actividad como consecuencia de un siniestro (durante el tiempo que el local deba permanecer total o parcialmente cerrado).

¿Cómo funciona?  En definitiva, se trata de cubrir el lucro cesante, que estará formado por:

• Los gastos permanentes . Son aquéllos que no varían: alquiler del local, luz, agua...Técnicamente no son “lucro cesante”, por lo que suelen constar como garantías básicas pero con un límite de importe y de tiempo.
• Indemnización. La más habitual suele ser la diaria. Consiste en una cantidad con límite de tiempo y de importe total que se fija de antemano (por lo que en caso de siniestro es sencilla de reclamar).
• Beneficio real. También es posible pactar una indemnización por el beneficio real dejado de obtener, pero se trata de una cláusula más residual, pues será un perito quien deberá valorar los importes finales a abonar (con una comparativa entre los meses de cierre y los meses anteriores, por ejemplo).

¿Qué pasa si la empresa no reanuda su actividad?

Esta cobertura no tendrá validez si la empresa no reanuda su actividad, si se encuentra en concurso de acreedores en el momento del siniestro, o cuando el cierre se deba a otras causas (por ejemplo, porque el Ayuntamiento hace obras que bloquean la entrada al local).

En este último caso podrá cursar la reclamación oportuna frente al consistorio (reclamación que podrá realizar de forma gratuita si tiene cobertura de protección jurídica).

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