Impagos en las empresas españolas: ¿Cómo protegerse?

La viabilidad de una empresa depende en gran medida de los ingresos que genera por la venta de sus productos o servicios. Sin embargo, cuando se producen impagos de facturas por parte de los clientes, la buena marcha del negocio se ve seriamente comprometida.

En España, los impagos son un problema común que afecta a empresas de todos los sectores. Según datos de Iberinform en 2023, el 24% de las empresas ha sufrido impagos significativos, y el 84% de las mismas nota un deterioro en los niveles de solvencia de sus clientes.

El seguro de crédito: una herramienta para minimizar el riesgo

Ante esta situación, las empresas pueden contar con una herramienta fundamental para protegerse: el seguro de crédito . Este tipo de seguro garantiza el cobro de una indemnización en caso de que las facturas emitidas por la empresa no sean pagadas por los clientes.

¿Cómo funciona el seguro de crédito?

El funcionamiento del seguro de crédito es el siguiente:

1. Análisis del riesgo. La compañía aseguradora analiza el nivel de riesgo de los clientes de la empresa asegurada. En base a este análisis, se establece un nivel máximo de cobertura, es decir, la cantidad máxima que la aseguradora pagará en caso de impago por parte de un cliente.
2. Cobertura. La cobertura del seguro de crédito no suele cubrir el total de la factura impagada, sino un porcentaje que oscila entre el 50% y el 90%, dependiendo del nivel de riesgo del cliente y de las condiciones del seguro.
3. Coste. El coste del seguro de crédito depende de varios factores, como el sector de actividad de la empresa, el tipo de clientes y los plazos medios de cobro. La prima suele consistir en un porcentaje de la previsión de ventas del año, aunque las aseguradoras suelen establecer una prima mínima.
4. Reclamación del impago. En caso de impago por parte de un cliente, la empresa asegurada debe comunicarlo a la compañía aseguradora, que se encargará de gestionar la recuperación de la cantidad adeudada. Si no se consigue el cobro por la vía amistosa, la aseguradora puede recurrir a la vía judicial.
5. Indemnización. Si a pesar de las gestiones realizadas la empresa no cobra la deuda, la aseguradora está obligada a pagar el 50% de la cobertura pactada, de forma provisional y a cuenta de la liquidación definitiva. El pago del porcentaje restante se realizará una vez finalizado el proceso de recuperación judicial.

¿Es recomendable contratar un seguro de crédito?

La contratación de un seguro de crédito puede ser una herramienta muy útil para las empresas, especialmente para aquellas que trabajan con clientes de alto riesgo o que tienen un volumen elevado de ventas a crédito.

Este tipo de seguro puede aportar a las empresas los siguientes beneficios:

Protección frente a impagos. El seguro de crédito garantiza el cobro de una parte importante de las facturas impagadas, lo que ayuda a la empresa a mantener su liquidez y solvencia.

Mejora de la gestión de cobros. Las compañías aseguradoras suelen ofrecer a sus clientes servicios de gestión de cobros, lo que puede ayudar a las empresas a mejorar la eficiencia de este proceso.

Mayor acceso a financiación. El hecho de contar con un seguro de crédito puede facilitar a las empresas el acceso a financiación, ya que las entidades financieras ven con mayor seguridad las operaciones a crédito de las empresas aseguradas.

¿Cuándo se considera insolvente un deudor?

En el mundo de los seguros de crédito, el cobro de la indemnización depende de la insolvencia del deudor. Según el artículo 70 de la Ley del Contrato del Seguro, la insolvencia se da cuando:

-hay una quiebra declarada por un tribunal.
-se aprueba un convenio con reducción o quita de la deuda,
-se considera la deuda incobrable por acuerdo entre asegurado y aseguradora,
- pese al embargo, no hay bienes para pagar tras un mandamiento de ejecución.

Estos criterios marcan el camino para que el asegurado pueda recibir la compensación por su seguro de crédito. Es un proceso legal y detallado que protege los intereses de las partes involucradas en caso de insolvencia.