Seguros que cubren el riesgo de impago: ¿Cómo funcionan?

¿Cómo funcionan los seguros de crédito?

Clientes. Básicamente, el funcionamiento de los seguros de crédito es el siguiente:

No suelen asegurar operaciones individuales, sino todas sus operaciones (aunque puede haber exclusiones). Para ello, la aseguradora analizará su cartera de clientes, los datos de su sector, su volumen de ventas, los plazos de pago y la distribución geográfica de sus clientes (incluidos los extranjeros). Con ese análisis le harán una propuesta de aseguramiento.

Suelen excluirse de cobertura, por ejemplo, las operaciones con filiales o administraciones públicas. Y también los clientes de riesgo. Ésta es otra utilidad de estos seguros, ya que obtendrá información importante sobre la solvencia de sus clientes (no sólo al contratar el seguro, sino también durante su vigencia).

A cada cliente se le adjudica una clasificación o nivel máximo de cobertura (la cantidad máxima que le cubran en caso de impago, con independencia del importe total de la factura).

Factura. El seguro cubre un porcentaje de la factura impagada (no puede ser inferior al 50%, y suele oscilar entre el 75% y el 90%, según lo que pacte con la aseguradora). Por ejemplo, si a un cliente la compañía le asegura el 80% del importe de la deuda, con una clasificación máxima establecida de 20.000 euros, en caso de impago le pagará la menor de las siguientes cantidades: el 80% del importe impagado o 20.000 euros (si las gestiones de recobro de la compañía tienen éxito, también le indemnizaría la diferencia del 20%).

Límite. Por tanto, no supere el nivel máximo de cobertura asignado a cada cliente (ni venda a crédito a un cliente no asegurado). Puede suceder que, por la buena relación con un cliente, usted le venda a crédito por encima del máximo: si no le paga (por ejemplo, porque él a su vez sufre otro impago) puede quedarse sin cobertura por la cantidad que supere el límite.

Impago. En caso de impago la aseguradora realiza las gestiones de recobro. Si resultan eficaces, el asegurado recibe el 100% del importe recobrado. Y si son infructuosas se procede al pago de la cantidad asegurada. En general, el importe asegurado se anticipa transcurridos tres o seis meses desde la declaración del siniestro (depende de las condiciones de cada compañía).

Tenga en cuenta el precio

Precio. El coste del seguro depende de varios factores (sector de actividad, tipo de clientes, plazos medios de cobro...), por lo que pida ofertas a varias aseguradoras. Apunte. Generalmente, la prima consiste en un porcentaje (por ejemplo, del 0, 20%) de la previsión de ventas del año (aunque las aseguradoras suelen garantizarse una prima mínima). El coste se puede incrementar con los gastos de estudio y clasificación de clientes.

Insolvencia. Estos seguros indemnizan las pérdidas a causa de la “insolvencia definitiva” del deudor:

Entre otros supuestos, existe insolvencia definitiva cuando el asegurado y el asegurador, de común acuerdo, consideran que el crédito es incobrable. Compruebe en la póliza qué plazo debe transcurrir desde el vencimiento de la factura (y una vez comunicado el impago a la aseguradora) para que ésta deba pagarle.

Asimismo, verifique en la póliza que no se excluyen las pérdidas relacionadas con el Covid-19.