¿Qué es un seguro de caución y crédito?
La economía actual obliga, en muchos casos, a las empresas a vender a crédito. Pero este método comercial conlleva incertidumbre y no poco riesgo de impagos. Para cubrir esa circunstancia, existen los seguros de caución y crédito, que, si bien guardan muchas semejanzas, no son exactamente lo mismo.
Redactado por Espacio Pymes
El seguro de caución
Sus características vienen precisadas en el artículo 68 de la Ley de Contrato del Seguro . Puede definirse esta modalidad de aseguramiento como aquel donde el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daños patrimoniales sufridos por incumplimiento, por parte del tomador del seguro, de sus obligaciones legales o contractuales. En el caso de que el asegurador realice el pago, éste le debe ser reembolsado por el tomador del seguro. Por tanto, es un seguro que fortalece la posición crediticia de las entidades aseguradas en la póliza al garantizar sus recursos financieros .
Es un tipo de seguro muy usado cuando se firman contratos con las Administraciones Públicas y, a su vez, puede ser de varios tipos. Los principales son:
- Seguro de garantía de contrato : se utiliza para garantizar que se mantendrá una oferta, así como que se realizará el trabajo y que este se pagará por adelantado.
- Seguro de garantía de fidelidad : cubre a las empresas que dejan mercancías en depósito y la mala praxis de empleados.
- Seguro de garantías para las agencias de viajes : sirve para garantizar el dinero pagado por el cliente en caso de que, por ejemplo, el viaje que ha pactado no se lleve a cabo. La Administración obliga a su contratación para ejercer esta actividad.
- Seguro de garantías aduaneras: también lo exige el Estado para garantizarse el cobro de posibles deudas fiscales tanto en operaciones de exportación como de importación.
- Seguro de afianzamiento: sirve para que quien adquiere una vivienda recupere el anticipo dado si la misma, finalmente, no se le entrega, por ejemplo, debido a que no se ha terminado su edificación.
El asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daños patrimoniales sufridos por incumplimiento
Seguro de crédito
Es parecido al anterior, ya que también garantiza el cobro de una deuda al acreedor. Sin embargo, en este caso, debe haber insolvencia definitiva del deudor . Así ocurre cuando este es una empresa que entra en concurso mercantil debido a su mala situación financiera.
Se entiende que se da una situación de insolvencia definitiva cuando:
- ha sido declarado en quiebra mediante resolución judicial firme;
- ha sido aprobado judicialmente un convenio en el que se establezca una quita del importe;
- se ha despachado mandamiento de ejecución o apremio, sin que del embargo resulten bienes libres bastantes para el pago;
- el asegurado y el asegurador, de común acuerdo, consideren que el crédito resulta incobrable .
Este tipo de pólizas se basan en la prevención, pues se analiza el riesgo empresarial y el ratio histórico de solvencia de los clientes. Así mismo, aseguran al beneficiario en un doble sentido. Por una parte, le dan un sustento financiero que garantiza su liquidez (quienes negocian con él, saben que siempre van a cobrar sus deudas y, por tanto, tener recursos económicos). Y, por otra, le aseguran el recobro de los créditos que no le han pagado.
El seguro de caución y crédito recibe este nombre porque, generalmente, ambas modalidades de garantía se contratan conjuntamente. No en balde, son un recurso imprescindible para el buen funcionamiento mercantil de las empresas y, en definitiva, de la economía en general.
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